Všetko, čo potrebujete vedieť o credit scores

Vyhýbate sa kontrole svojho credit score z obavy, že ho negatívne ovplyvníte? Alebo chcete vedieť, ako zlepšiť svoj úverový rating? Načrtli sme tu všetko, čo potrebujete vedieť.

Čo je to credit score a na čo sa používa?

Credit score je číslo, ktoré odráža finančnú históriu každého človeka. Používa sa na určenie rizík spojených s jednotlivcom, keď žiada o pôžičku, kreditnú kartu, hypotéku alebo iné služby. Číslo sa pohybuje od 0 do 999 a bude sa mierne líšiť v závislosti od toho, ktorá finančná agentúra ho vypracuje. Avšak, čím vyššie je číslo, tým je niekto vnímaný ako menej rizikový, a tým je pravdepodobnejšie, že mu úver bude schválený.

Naznačuje to, že taká osoba má históriu rozumného spravovania svojich peňazí so schopnosťou splácať svoje závazky.

Aké je dobré credit score?

Credit score spravujú agentúry ako napríklad Equifax, Experian alebo TransUnion. Skóre dané každému jednotlivcovi bude kolísať podľa agentúry a každý bude mať svoje vlastné hodnotenie toho, čo sa považuje za dobré.

Dobré hodnotenie každej úverovej agentúry v súčasnosti začína na:

Equifax - 670

Experian - 881

TransUnion - 604

Ako sa počíta?

Každý poskytovateľ pôžičiek má pri schvaľovaní žiadostí o úver mierne odlišné kritériá. Spravidla sa scvrkávajú na informácie z vašej úverovej histórie a na aktuálne informácie, ktoré o vás majú, a to z ich vlastných záznamov, ako aj z informácií, ktoré ste uviedli vo svojej žiadosti. Odtiaľ vypočítajú svoju verziu vášho credit score.

Čo nie je zahrnuté?

Môže sa zdať, že pri žiadosti o úver je celá vaša finančná história agentúram dostupná, ale nie je to tak.

Niektoré údaje agentúry k dispozícii nemajú:

• Súčasný stav účtu

• Plat

• Sporiaci účet

• Zostatok študentskej pôžičky a história vzdelávania

• Trestný register

• Lekársky záznam

• Pokuty za vedenie vozidla

• Radový daňový nedoplatok

• Nákupné návyky

• Výživné pre deti

• Rodinný stav

Veritelia budú samozrejme vyžadovať niektoré z týchto informácií počas procesu spracovania žiadosti o úver, avšak detaily potrebné pre jednotlivé žiadosti sa budú líšiť. Stojí za zmienku, že poskytovatelia pôžičiek nemôžu vidieť predchádzajúce zamietnuté žiadosti, môžu však zistiť, či ste žiadosť podali.

Mám kontrolovať svoje credit score?

Krátka odpoveď? Áno! Svoje kreditné skóre by ste si mali skontrolovat minimálne ročne, a určite skôr, ako požiadate o úver.

Existuje všeobecná mylná predstava, že kontrola vášho kreditného skóre ho negatívne ovplyvní. Tak sa stane len v prípade tzv. hard inquiries, t.j. keď údaje o vás vyžaduje tretia strana, napr. banka pri vystavení kreditnej karty. O takomto úkone by ste mali byť dopredu informovaní.

Výhodou vlastnej kontroly je, že vám umožňuje zistiť, či máte priestor na zlepšenie svojho credit score, alebo dokonca odhaliť prípadné chyby alebo problémy, ktoré je potrebné označiť a ktoré treba napraviť.

Vzali ste si počas pandémiu platobnú dovolenku?

Podľa návrhov Financial Conduct Authority sa pozastavené platby, ktoré sú výsledkom dohody s veriteľom, neobjavia vo vašom zázname ako zmeškané platby.

Ako môžem svoje credit score vylepšiť?

Na zlepšenie credit score existuje niekoľko možností. Treba si ale uvedomit, že nejde o niečo, čo sa stane zo dňa na deň, takže buďte pripravení, že získanie vyššieho čísla môže chvíľu trvať.

• Registrujte sa na zozname voličov (voting list)- Zápisom do zoznamu voličov na vašej súčasnej adrese umožňuje veriteľom potvrdiť vašu totožnosť a zlepšiť tak váš credit rating

• Vytvorte si úverovú históriu - Nemať úverovú históriu môže byť hrdým bodom, pretože to znamená, že nemáte žiadny dlh. Môže to však skutočne poškodiť vaše credit score. Ak neexistuje žiadny záznam, ktorý by potvrdzoval, že viete a ste schopní spravovať dlh, je pre spoločnosti ťažšie poskytnúť vám vyššie credit score.

• Osobné vs obchodné credit score - Sú to dve samostatné veci, ale môžu sa navzájom ovplyvňovať. To je dôležité, keď uvažujete o financiách v oboch situáciách.

• Zaistite, aby boli všetky vaše výdavky platené včas a v plnej výške každý mesiac - to je vynikajúci indikátor pre veriteľov, že môžete zvládnuť svoje finančné povinnosti.

• Používajte svoju kreditnú kartu, ale nezneužívajte ju - veritelia posudzujú vaše využitie kreditu podľa percentuálneho podielu dostupného limitu, ktorý použijete. Chcú vidieť, že svoj úver môžete spravovať bez nadmerných výdavkov. Optimálne využitie kreditu je 25%, čo znamená, že ak je váš kreditný limit £ 2,000, skúste z neho použiť iba okolo £ 500.

• Vyvarujte sa príliš veľkého počtu žiadostí o úver - Každá žiadosť o úver sa vo vašom credit score objaví ako tzv. hard inquiry. Ak žiadate príliš často, považujete sa za niekoho, kto si chce požičať viac, ako si môžete dovoliť, čo zvyšuje vaše riziko.

• Použite ho alebo ho zatvorte - Ak máte účty, ktoré už nepoužívate, je dôležité ich zavrieť. Ponechanie zostatku na nule môže znamenať, že nebudete schopní spravovať úver, ktorý máte k dispozícii, čo vedie veriteľov k domnienke, že by vám nemali dať viac.

• Nepreťažujte sa - Požičiavajte si toľko, koľko ste schopní splácať. Prípadné vyhlásenie osobného bankrotu vás urobí dlhodobo mimoriadne vysoko rizikovým.

• Majte na pamäti spoločné financie - Akýkoľvek spoločný účet, hypotéka alebo pôžička vás spájajú s inou osobou, a to nielen z hľadiska vašich finančných povinností, ale aj z hľadiska ich úverovej histórie. Ak je ich credit score nízke, môže to mať vplyv na to, ako riskantne vyzeráte aj vy.

• Nepoužívajte svoju kreditnú kartu na výber hotovosti - Nielen kvôli vysokým úrokovým sadzbám, ale v očiach veriteľov sa to zle odráža aj na vašej schopnosti spravovať svoje peniaze.

• Zaplaťte poistenie v plnej výške - Úplným zaplatením poistného sa vyhnete hard enquiry záznamu vo vašom kredit skóre výpise.

YOUR business services (UK) Ltd poskytuje na mieru šitú podporu účtovníctva a podnikania a tým prispieva k nasmerovaniu firiem na cestu využitia ich plného potenciálu. Ak sa chcete dozvedieť viac o službách, ktoré poskytujeme, môžete nás kontaktovať na telefónnom čísle 020 8523 0311, alebo mailom na info@ybsuk.co.uk.

Informácie a údaje v tomto článku boli aktuálne v čase ich publikovania, časom môžu byť zastaralé. YBS neposkytuje žiadne zastúpenie, nijaké záruky týkajúce sa obsahu tohto článku a neprijíma žiadnu zodpovednosť ani zodpovednosť za akékoľvek rozhodnutia čitateľa na základe tu uvedených informácií a / alebo údajov.